जिम्मेदार ऋण: उपभोक्ता ऋण देने का जोखिम कम करने वाला

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जनवरी १९, २०२०

तलत ज़की हाफ़िज़

१९९९ के बाद से, सऊदी अरब में काम कर रहे वाणिज्यिक बैंकों ने अपने उपभोक्ता ऋणों का विस्तार व्यक्तियों के लिए किया है, और परिणामस्वरूप व्यक्तिगत ऋण २००१ एसआर ३८.४ बिलियन ($ १०.२ बिलियन) से बढ़कर, २०१९ तीसरी तिम्हाई में (क्रेडिट कार्ड लोन को छोड़ कर जो व्यक्तियों को दिया जाता है, जो कुल इसी अवधि के लिए एसआर १८.३ बिलियन है) एसआर ३२४.७ बिलियन हो गया है।

व्यक्तिगत ऋण में इस महत्वपूर्ण वृद्धि का मुख्य कारण खुदरा ग्राहकों से ऐसे ऋणों की उच्च मांग है, जो सऊदी अरब रियाल इंटरबैंक एक्सप्रेस (एसएआरआईई) की सेवा द्वारा समर्थित है, जो बैंकों में ग्राहकों के खातों में वेतन का प्रत्यक्ष हस्तांतरण प्रदान करता है, जो इन ऋण की गारंटी देता है कि ये इलेक्ट्रॉनिक रूप से देय तिथियों पर ग्राहकों के खातों से किस्तों की कटौती करने के लिए।

सऊदी अरब मौद्रिक प्राधिकरण (एसएएमए) ने उपभोक्ताओं की वास्तविक जरूरतों को पूरा करने वाले उधार को प्रोत्साहित करने के लिए “जिम्मेदार उधार के सिद्धांत” जारी करके व्यक्तिगत ऋण में भारी विस्तार को नियंत्रित करने के लिए चुना है।

सिद्धांतों का उद्देश्य सभी उधारकर्ताओं के लिए पर्याप्त वित्तपोषण प्रदान करके वित्तीय समावेशन को बढ़ाना है, जबकि उपभोक्ता के लिए उचित कटौती योग्य अनुपात का ध्यान रखना चाहिए।

इसके अलावा, सिद्धांत लेनदारों के बीच निष्पक्षता और प्रतिस्पर्धा सुनिश्चित करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं, यह सुनिश्चित करते हैं कि क्रेडिट मूल्यांकन प्रक्रियाएं और तंत्र प्रभावी हैं और सभी लेनदारों के लिए निष्पक्ष रूप से लागू होते हैं।

इसके अलावा, सिद्धांत तय करते हैं कि लेनदारों को उपभोक्ता की साख के मूल्यांकन के लिए एक स्पष्ट तरीका अपनाना चाहिए, ताकि उसकी चुकाने की क्षमता सुनिश्चित हो सके। इन मानदंडों और प्रक्रियाओं को किसी भी प्रकार के ऋण देने से पहले सभी उधारकर्ताओं पर लागू किया जाना चाहिए, और उन्हें ऋण संस्थानों द्वारा आयोजित ग्राहक की फ़ाइल में प्रलेखित किया जाना चाहिए।

एक क्रेडिट अध्ययन और एक उपभोक्ता की वित्तीय स्थिति के आकलन के आधार पर, उधार देने वाली संस्थाओं को विभिन्न उधारकर्ताओं के नियमित बुनियादी खर्चों को पहचानना और वर्गीकृत करना होगा, जैसे कि भोजन के खर्च, और आवास और सेवाओं के खर्च, जो इस बात पर निर्भर करते हैं कि उपभोक्ता गृहस्वामी है या किरायेदार। उन्हें उपभोक्ता के स्वास्थ्य, परिवहन, संचार और बीमा खर्चों को ध्यान में रखना चाहिए, जो उनके आश्रितों की संख्या से प्रभावित होते हैं।

मेरी राय में, एसएएमए इस तरह के सिद्धांतों को जारी करके जिम्मेदार उधार देने को प्रोत्साहित करने में सफल रहा है, जो कि परिसंपत्ति-आधारित वित्तपोषण के लिए ध्यान देने योग्य बदलाव से स्पष्ट है, क्योंकि पिछले वर्ष की समान अवधि की तुलना में २०१९ की तीसरी तिमाही में बंधक ऋण २१ प्रतिशत की वृद्धि हुई है, जबकि वित्तीय संस्थानों द्वारा अपने ग्राहकों को दिए गए व्यक्तिगत ऋणों में इसी अवधि के लिए १.२ प्रतिशत की गिरावट देखी गई है।

मैं जोनाथन वेस्टले, जो एक वित्तीय विश्लेषक है, से पूरी तरह सहमत हूं: “जिम्मेदार उधार ग्राहक की सर्वोत्तम रुचियों में कार्य करना है, यह सुनिश्चित करने में असमर्थता, नियम और शर्तों की पारदर्शिता और उधारकर्ता की सहायता करता है यदि वे चुकौती कठिनाइयों का अनुभव करते हैं।”

तलत ज़की हाफ़िज़ एक अर्थशास्त्री और वित्तीय विश्लेषक हैं।

डिस्क्लेमर: इस खंड में लेखकों द्वारा व्यक्त किए गए दृश्य उनके स्वयं के हैं और जरूरी नहीं कि वे अरब न्यूज के दृष्टिकोण को दर्शाएं

यह आलेख पहली बार अरब न्यूज़ में प्रकाशित हुआ था

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